आदिल शेट्टी
संपत्ति बढ़ाने के लिए सही मात्रा में लिया गया कर्ज आपको संपत्ति बनाने में मदद कर सकता है। हालांकि, कर्ज की एक सीमा से अधिक मात्रा, विशेष रुप से परिसंपत्ति को अधिग्रहीत करने के लिए लिया जाने वाला कर्ज आपको नीचे गिरा सकता है। इस बिंदु पर, आप न केवल इसका भुगतान करने में कठिनाई महसूस करेंगे बल्कि ब्याज की लागत भी निकालना मुश्किल होगा। इस वित्तीय आपदा से खुद को बचाने के लिए, आपको कुछ निवारक उपाय करने की जरुरत है। यहां पांच संकेत हैं जो आपको यह बताने में सक्षम हैं कि आप कर्ज के जाल में फंसते जा रहे हैं।
क्रेडिट कार्ड का बिल नहीं दे पाना: कोई भी नकद राशि से भरा हुआ पर्स साथ लेकर नहीं चलता है। इस काम के लिए कार्ड या कोई अन्य डिजिटल भुगतान का मोड सुविधा प्रदान करता है तथा आपको कैशबैक, रिवार्ड पॉइंट एवं अन्य छूट हासिल करने के अवसर भी देता है। इन विकल्पों में क्रेडिट कार्ड आपको पहले खरीदने और फिर अपेक्षित फंड एकत्र करने के लिए इस बीच ब्याज-मुक्त अवधि के साथ बाद में भुगतान करने का विकल्प देता करते हैं। हालांकि, यदि आप अपनी देय राशि को निर्धारित तारीख में भुगतान करने से चूक जाते हैं, तो इस राशि पर लगभग 35% वार्षिक की दर से ब्याज लगता है। यदि आप बार-बार देय तारीख के अंदर अपनी सभी देय राशि का भुगतान करने से चूकते हैं, तो आपके कर्ज एक बिंदु पर नियंत्रण के बाहर होने लगते हैं। अपने क्रेडिट कार्डों के माध्यम से खर्च करने से सतर्क रहें। क्रेडिट की सीमा के 20% तक ही खर्च करने की कोशिश करें।
बैंकों द्वारा लोन देने से मना करना: यदि आपके लोन के आवेदन को बैंकों द्वारा अस्वीकार किया जा रहा है, तो इसकी संभावना है कि आप पर पहले से ही वित्तीय देनदारियों का बोझ है। बैंक आपकी आय तथा आपके नाम पर लोन की संख्या के आधार पर आपकी उधार लेने की क्षमता का आकलन करती हैं। यदि आपने सबसे छोटी जरूरतों के लिए काफी ज्यादा लोन ले लिए हैं, तो आपकी उधार लेने की क्षमता समाप्त हो सकती है, जो बैंकों को कोई नए लोन के अनुरोध को अस्वीकार करने के लिए प्रेरित कर सकती हैं। फिर भी, निराश न हों। आप नए लोन के लिए आवेदन करने से पहले अपने सभी मौजूदा लोन की अदायगी करके स्थिति को ठीक कर सकते हैं।
क्रेडिट स्कोर या सिबिल स्कोर नीचे जाना: आप समय-समय पर अपने क्रेडिट स्कोर की जांच कर सकते हैं। क्रेडिट स्कोर का गिरना ईएमआई के अनियमित भुगतान, क्रेडिट कार्ड की अत्याधिक देय राशि, लोन के निपटान में देरी, काफी अधिक लोन के अनुरोध इत्यादि का संकेत हो सकता है। ये सभी आपकी क्रेडिट प्रोफाइल को आपके द्वारा प्रबंधित करने के तरीके से जुड़े हुए होते हैं। यदि आप क्रेडिट रिपोर्ट पर विचार करते हैं, तो आप अपने स्कोर के लिए जिम्मेदार कारण को पहचानने में सक्षम होंगे। इस समस्या को हल करें। लोन को समय पर चुकाएं तथा लोन पर डिफॉल्ट होने से बचकर आप एक समयावधि में अपने क्रेडिट स्कोर को सुधार सकते हैं।
दूसरे लोन चुकाने के लिए उधार लेना: यदि आप अन्य लोन की सर्विस के लिए अक्सर धनराशि उधार लेते हैं, तो आप अपने व्यक्तिगत वित्त पर आधार खो देते हैं। आप अपने लोन को चुकाने के लिए जल्द ही लोन की कुंडली में जकड़ सकते हैं। इस प्रकार आप न केवल अपनी देनदारियों की सूची बढ़ा रहे होते हैं बल्कि अपना लोन जुटाने की क्षमता को भी संकुचित कर रहे होते हैं। लोन की स्थिति नियंत्रण से बाहर होने को रोकने के लिए एक तरीका ईएमआई को मासिक आय के 40% के अंदर रखने का है।
अनियंत्रित ऋण: आज लोन आसानी से उपलब्ध हैं। हालांकि, हर एक उद्देश्य के लिए लोन लेना बुद्धिमत्ता नहीं है। परिसंपत्ति निर्माण के लिए लोन जैसे होम लोन आपके लिए मूल्य निर्माण में मदद करता है। लेकिन छुटटी मनाने के लिए धन की व्यवस्था करने जैसे कारणों के लिए लोन लेना आपकी वित्तीय स्थिति के लिए अच्छा नहीं है। जरूरी चीजों के बजाय विलासिता की चीजों पर अपने साधनों से परे खर्च करना आपको कर्ज के जाल में फंसा देंगा। अत्याधिक खर्च से खुद को नियंत्रित करने का सबसे अच्छा तरीका अपने मासिक खर्चों के लिए एक बजट की रूपरेखा तैयार करना है।
लेखक बैंक बाजार डॉट कॉम के सीईओ हैं।