Financial Planning : अभी नौकरी में अच्छे दिन चल रह हैं लेकिन क्या आप अपने रिटायरमेंट (Retirement Planning) के लिए तैयार हैं। अगर करियर के शुरूआती दिनों में यह सवाल पूछा जाए तो बहुत से लोग इसे लेकर उतना जागरूक नहीं होते हैं। या कह सकते हैं कि उनके अन्य लक्ष्य रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राथमिकता में पीछे कर देते हैं। या उन्हें निवेश के सही विकल्पों की उतनी जानकारी नहीं होती कि किस तरह से फाइनेंशियल प्लानिंग करें। इन सबमें देरी के चलते कई बार हमारे लिए रिटायरमेंट के लिए लक्ष्य हासिल करना मुश्किल हो जाता है।
अगर आप भी रिटायरमेंट के लिए निवेश के विकल्पों की तलाश में हैं तो आपके लिए पहले एसआईपी (SIP) और बाद में एसडबल्यूपी (SWP) सही विकल्प हो सकते हैं। एसआईपी और एसडबल्यूपी की स्ट्रैटेजी अपनाकर आप अपना रिटायरमेंट फाइनेंशियल सुरक्षित कर सकते हैं।
कैसे प्लान करें अपनी रिटायरमेंट
आप अपने रिटायरमेंट को सही से प्लान करना चाहते हैं तो फाइनेंशियल एडवाइजर इसके लिए पहले एसआईपी और बाद में एसडबल्यूपी की सलाह देते हैं। पहला फेज वह है, जब वर्किंग होते हैं। उस समय आपकी इनकम होती रहती है तो उसमें से एक हिस्सा बेहतर म्यूचुअल फंड योजनाओं में एसआईपी के जरिए निवेश कर एक बड़ा कॉर्पस बना सकते हैं।
दूसरा फेज होता है, जब आप रिटायर हो जाते हैं. उस समय आपकी सैलरी नहीं आती है। वहीं पेंशन प्लान पहले से नहीं लिया है तो पेंशन भी नहीं आती। ऐसे समय में काम आता है सिस्टमैटिक विद्ड्रॉल प्लान यानी SWP। यहां आप एसआईपी के जरिए बनाए गए कॉर्पस का इस्तेमाल कर सकते हैं। एसडबल्यूपी रिटायरमेंट के बाद रेगुलर इनकम का उतना ही प्रभावी तरीका है, जितना कि कॉर्पस बनाने के लिए एसआईपी है। यह उन निवेशकों के लिए सबसे बेस्ट विकल्प है जो एक बार निवेश करके हर महीने एक तय राशि कमाना चाहते हैं।
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क्या है SIP
सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान यानी एसआईपी म्यूचुअल फंड में निवेश की एक व्यवस्था है, जिसके जरिए आप एकमुश्त निवेश की बजाए छोटी छोटी रकम के जरिए हर महीने निवेश कर सकते हैं। एसआईपी की खासियत है कि इसमें आपकी पूरी रकम एक साथ ब्लॉक नहीं होती है। यह लंबी अवधि में निवेश के लक्ष्य हासिल करने का आसान जरिया है, जहां आपका पैसा इक्विटी में लगता है, लेकिन सीधे स्टॉक मार्केट में पैसा लगाने की बजाए सुरक्षित रहता है। एसआईपी पर निवेशकों को कंपाउंडिंग की ताकत का फायदा भी मिलता है। इसमें समय समय पर अपने निवेश का आकलन करने का भी अवसर रहता है, जिसके आधार पर हम निवेश से जुड़े फैसले ले सकते हैं। इसमें एवरेजिंग का भी फायदा मिलता है।
क्या है SWP
म्यूचुअल फंड में सिस्टमैटिक विद्ड्रॉल प्लान (SWP) आपके लिए रेगुलर इनकम का जरिया बन सकता है। यह खासतौर से उनके लिए अच्छा विकल्प है जो नौकरी से रिटायर्ड हो जाते हैं, या जिन्हें हर महीने कुछ अतिरिक्त आमदनी की जरूरत होती है। सिस्टेमैटिक विद्ड्रॉल प्लान (SWP) रेगुलर निकासी है, जिसके जरिए स्कीम से यूनिट को भुनाया जाता है। वहीं अगर तय समय बाद सरप्लस पैसा होता है तो वह आपको मिल जाता है। जहां तक टैक्स की बात है, इसमें वैसे ही टैक्स लगेगा जैसा इक्विटी और डेट फंड के मामले में लगता है।
सिस्टेमैटिक विद्ड्रॉल प्लान (SWP) के जरिये निवेशक एक तय राशि म्यूचुअल फंड स्कीम से वापस पाते हैं। कितने समय में कितना पैसा निकालना है, यह विकल्प खुद निवेशक ही चुनते हैं। यह पैसा रोजाना, वीकली, मंथली, तिमाही, 6 महीन पर या सालाना आधार पर निकाला जा सकता है। वैसे मंथली ऑप्शन ज्यादा लोकप्रिय है। निवेशक चाहें तो केवल एक निश्चित रकम निकालें। इसलिए वर्किंग ईयर्स में आप अनुशासित तरीके से एसआईपी के जरिए निवेश कर बड़ा कार्पस जमा करते हैं, तो रिटायरमेंट पर एसडबल्यूपी की सुविधा शुरू की जा सकती है।
पहले SIP कर बनाएं बड़ा फंड
10,000 मंथली SIP पर कैलकुलेशन
मंथली SIP: 5,000 रुपये
टेन्योर: 30 साल
अनुमानित रिटर्न: 10% सालाना
कुल निवेश: 21.60 लाख रुपये
20 साल बाद SIP की वैल्यू: 1,36,75,952 (1.40 करोड़ रुपये)
SWP कैलकुलेटर : 25 साल तक मिलेगा 1 लाख महीना
पहले आपने 30 साल तक 5000 रुपये एसआईपी कर रिटायरमेंट तक करीब 1.40 करोड़ का कॉर्पस इकट्ठा किया है। आप इस फंड में से इमरजेंसी के लिए 40 लाख रुपये अपने पास रखकर और शेष 1 करोड़ रुपये से अगले 25 साल तक 1 लाख रुपये हर महीने अब इनकम चाहते हैं। यानी 1 लाख रुपये मंथली विद्ड्रॉल विकल्प के साथ आप किसी स्कीम में 25 साल के लिए 1 करोड़ रुपये का SWP करते हैं। यहां भी आपने अनुमानित रिटर्न 10 फीसदी सालाना माना है।
इस कंडीशन में 25 साल तक हर महीने 1 लाख रुपये निकालने के बाद भी आपके निवेश की फाइनल वैल्यू करीब 13.5 लाख रुपये रह जाएगी। यानी आपको हर महीहने 1 लाख रुपये मिलेंगे और एसडबल्यूपी अकाउंट में 25 साल बाद भी 13 लाख रुपये की रकम शेष रह जाएगी।
(सोर्स: एम्फी, SIP और SWP कैलकुलेटर)